信托投资者教育视频第十一集

信托投资者教育视频第十集

华能信托提醒您 | 守住钱袋子 护好幸福家

近年来,集资诈骗、非法吸收公众存款等非法集资类犯罪案件发案率大幅提升。近十年立案查处非法集资案件2.5万起。这类案件呈现出涉案金额大、受害人数众多、涉及地域广、资金追回难等特点。非法集资作为社会毒瘤,严重损害群众利益,严重干扰正常的经济、金融秩序,是影响当前社会稳定和社会和谐的重要因素和重大隐患。打击、处置非法集资不仅是国家经济金融领域的重点工作,也是帮助广大人民群众维护财产安全和家庭幸福的重要行动。

什么是非法集资?

根据国务院发布的《防范和处置非法集资条例》,非法集资是指未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定,以许诺还本付息或者给予其他投资回报等方式,向不特定对象吸收资金的行为。从上述定义可以看出,非法集资有三要件:一是“未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定”,即非法性;二是“许诺还本付息或者给予其他投资回报”,即利诱性;三是“向不特定对象吸收资金”,即社会性。

非法集资的根本特征是非法性。集资是金融行为,金融是经特许并接受监管的行业,一般工商企业一律不得从事或者变相从事法定金融业务。利益诱惑则是非法集资的主要手段,作为诱饵的利益通常是子虚乌有的,或者需要通过损害他人的利益取得。社会性是区分非法集资和民间借贷的标准。民间借贷有特定的对象,其既有借贷意愿也被默认有判断能力和承受能力,且影响范围有限,法律并不禁止民间借贷;而非法集资是面向社会公众吸收资金,极易引发大范围社会风险,被法律法规明令禁止。

非法集资有哪些手段和形式?

《防范和处置非法集资条例》对涉嫌非法集资的常见形式进行了总结:

一是,设立互联网企业、投资及投资咨询类企业、各类交易场所或者平台、农民专业合作社、资金互助组织以及其他组织吸收资金。

金融消费者应知悉,除法律、行政法规和国家另有规定外,企业、个体工商户名称和经营范围中不得包含“金融”、“交易所”、“交易中心”、“理财”、“财富管理”、“股权众筹”等字样或者内容;行业协会、商会等组织也不得组织、协助或参与非法集资。实践中,一些工商企业、个体工商户在名称和经营范围中使用“金融”、“理财”、“财富管理”、“股权众筹”等字样,欺骗、误导公众,非法从事金融业务活动,成为非法集资高发领域。

二是,以发行或者转让股权、债权,募集基金,销售保险产品,或者以从事各类资产管理、虚拟货币、融资租赁业务等名义吸收资金。

金融消费者要高度警惕私募基金、财富管理、房地产等领域可能存在的非法集资风险。比如,利用金融消费者对境外金融业务不熟悉,虚构发售境外基金,承诺保收益或高收益;以投资理财为由,承诺无风险、有担保、高收益;不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的,以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金等。

随着互联网等新技术的发展,非法集资行为也染指区块链、虚拟货币以及解债服务等领域,不法分子打着科技创新、绿色转型等政策旗号,利用元宇宙、NFT等新概念进行新形态的非法集资活动,具有很强的迷惑性。

三是,在销售商品、提供服务、投资项目等商业活动中,以承诺给付货币、股权、实物等回报的形式吸收资金。

近年来,这类手段中虚假的养老投资、农业项目投资和教育服务日益增多。比如虚构投资、入股养老基地,享受养老服务或售卖老年保健品的方式吸收资金;以代种植、租种植等方式投资林木项目;以买卖网课、提供教育补贴等方式吸收公众资金等。此外,正常的民间借贷也可能演变为非法集资,比如一个小微企业主在创业初期为解决资本金的需要,通过地缘、人缘、血缘关系,从亲朋好友等熟人处筹集资金;随着企业发展资金需求扩张,在经济形势发生变化的情况下,通过正规金融机构无法满足资金需求的时候,就会寻求其他渠道筹集资金,甚至铤而走险搞非法集资。

四是,违反法律、行政法规或者国家有关规定,通过大众传播媒介、即时通信工具或者其他方式公开传播吸收资金信息。《防范和处置非法集资条例》明确规定,除国家另有规定外,任何单位和个人不得发布包含集资内容的广告或者以其他方式向社会公众进行集资宣传。

五是,其他涉嫌非法集资的行为。

参与非法集资的后果

金融消费者应知悉,非法集资不受法律保护,参与非法集资需风险自担。非法集资类行为中,一部分本身就是诈骗,金融消费者的投资将血本无归;另一部分由于非法经营金融业务,没有投资者保护措施,金融消费者将面临巨大的财物损失风险。

金融消费者还应警惕,不要成为非法集资协助人。比如,受害人深受不法分子宣传蛊惑,或被不法分子先期支付的高收益蒙骗,对非法集资的高额回报深信不疑,不仅自己继续深陷其中,还协助不法分子宣传造势、拉拢亲朋好友参与,甚至收取相应报酬,造成更大范围的财产损失。非法集资协助人同样面临行政处罚,并纳入个人信用记录,构成犯罪的,依法追究刑事责任。

如何防范非法集资?

1.查资质

金融消费者遇到投资项目,应首先通过工商行政机关官方网站核查被投资企业或投资理财机构的资质,包括查看经营范围与宣传是否相符,是否具备金融业务或相关投资项目的经营许可,高度关注以“证券投资咨询公司”、“产权经纪公司”等不具备特许资质的名义推销金融产品和投资项目,不参与自己不了解的境外投资项目。

2.看回报

金融消费者应对照银行贷款利率和普通金融产品的回报率来审视投资项目或所谓金融产品的投资回报,明显偏高的投资回报很可能就是投资陷阱。即使是合法的民间借贷,也不允许有过高的利息回报。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷利率超过全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率4倍的,法律不予保护。

3.观行为

非法集资行为往往具有一定的隐蔽性,难以将投资标的的情况介绍清楚,无法阳光化操作。比如,不能清楚阐述投资项目的经营规划,或规划明显不合理;不能说明投资资金的具体用途;不能签订正式合同,或合同与宣传不符、没有实质性约定,不能提供正规的凭证等等。

4.慎决策

金融消费者在面临低风险、高回报的投资建议时,应保持冷静分析和独立判断,并多向专业人士咨询,不要跟风投资,不要轻易决策。

防范和处置非法集资是一项长期、复杂、艰巨的系统性工程,关系人民群众切身利益、经济金融健康发展和社会稳定大局。国家高度重视,并已建立处置非法集资部际联席会议制度,进行多部门联合打击,同时鼓励对非法集资行为进行举报,金融消费者发现涉嫌非法集资的行为,可通过当地公布的举报电话、邮箱等方式向有关部门举报。

华能贵诚信托再次提示广大金融消费者,要守住自己的钱袋子,远离非法集资,维护好我们辛苦打拼的幸福生活。

 

信托投资者教育视频第九集

珍视个人信用,谨防“征信修复”陷阱

“征信修复”骗局的三种情形

一是利用信息主体急于改善信用状况的心理实施诈骗。不法分子谎称可以帮助信息主体删除、修改征信系统中的负面信息,在收取钱财后立即失联。还有的利用信息主体不了解征信业务处理规则,将正常的异议处理与征信修复混为一谈,谎称可以帮助个人或企业快速办理错误信息更正从而收取高昂费用。

二是伙同信息主体以恶意逃废债或骗取信贷为目的实施诈骗。不法分子帮助信息主体伪造文书、钻金融机构业务漏洞,要求金融机构删除报送至征信系统的负面信息,或者骗取贷款。一旦达不到目的,就恶意投诉、上访,让金融机构疲于应付或迫于压力进行妥协。

三是利用社会大众急于挣钱的诉求实施诈骗。有的不法分子通过混淆视听,将征信修复与国家正式文件所出现的信用修复划等号,谎称征信修复是新兴产业,并从中牟利。有的以举办征信修复培训班为名诈骗消费者学费;有的骗取创业者,打着招募征信修复代理加盟的旗号骗取加盟费。

征信修复”是一个噱头。最高人民法院公布的案例显示,征信修复骗局呈蔓延趋势,已有20多个省市发生关于征信修复骗局的诉讼。《征信业管理条例》关于征信异议处理的规定,主要是将错误征信信息改为正确的纠错机制。《征信业管理条例》规定,信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。这与不法分子宣传的花钱铲除洗白不良信息的骗局具有本质区别。作为消费者,不能抱有侥幸心理,如果为了“修复”不良信息,轻信这类“征信修复“业务,伪造国家机关公文、印章、公安机关立案文书、银行流水、住院证明,编造不可抗力事件等,进行恶意投诉,轻则导致自身财产损失,重则可能涉嫌犯罪。

在此提醒您,

1、量入为出,逾期应及时还款补救,持续保持良好的信用记录。

2、提高信用意识,重要证件不外借,避免被冒名贷款。

3、如实填报联系方式,接收还款提醒、逾期告知。

4、定期查询信用报告,及时核查、纠正错误信息。


华能贵诚信托提醒 树立正确理财观念、警惕非法集资陷阱

一、         什么是非法集资

非法集资指未经中国人民银行、国务院金融监督管理机构、国务院外汇管理部门等国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定,以许诺还本付息或者给予其他投资回报等方式,向不特定对象吸收资金的行为。


二、         非法集资的构成要件

一是违规性,金融是特许行业,除法律、行政法规和国家另有规定外,企业、个体工商户名称和经营范围中不得包含“金融”、“交易所”、“交易中心”、“理财”、“财富管理”、“股权众筹”等字样或者内容,非法集资则以未取得特许或违反金融管理规定为前提;二是承诺,承诺还本付息或投资回报;三是对象的不特定性,吸收资金的对象不特定。


三、         非法集资和普通投资有何不同?

非法集资和普通投资的不同,主要表现在三个方面,一是非法集资方式变化多样。犯罪分子大多通过注册合法的公司或企业,打着投资入股、消费返利等方式吸引大众。二是与多种犯罪行为相互交织。犯罪分子将非法集资与传销、合同诈骗等经济违法犯罪行为相互交织在一起,许诺种种优惠条件再以获利模式,然后再引诱集资,层层下套。三是非法集资宣传不惜血本,利用媒体造势。如聘请明星代言,利用报道宣传不法企业的“业绩”,举办各种活动,并在现场兑现红利,让参与人员先尝到甜头,并为非法集资活动宣传“现身说法”等。


四、         非法集资的八种典型手段

1、“假冒银行型”。借国家支持民间资本发起设立金融机构的政策,谎称已经获得或者正在申办民营银行执照,虚构民营银行的名义发售原始股或吸收存款。

2、“虚构担保型”。非融资性担保企业以开展担保业务为名非法集资。

3、“境外投资型”。以境外投资、高新科技开发旗号,假冒或者虚构国际知名公司设立网站,诱骗群众向指定的个人账户汇入资金,然后关闭网站,携款逃匿。

4、“假借养老型”。以投资养老公寓、异地联合安养为名,引诱老年群众“加盟投资”。或通过举办所谓的养生讲座、免费体检等方式,引诱老年群众投入资金。

5、“收藏投资型”。以高价回购收藏品为名非法集资。

6、“网络投资型”。设立所谓“P2P”网络借贷平台,采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金,突然关闭网站或携款潜逃。

7、“挂靠教育型”。以经营教育培训产业为名,推出承诺存满一定期限后即返还本金并赠送高额课时费的变相返息收费方式,引诱社会公众购买其理财产品。

8、“餐饮投资型”。以实体餐饮店为载体,向社会公开宣传门店会员卡、储值卡等,并承诺一定期限内给付分红回报,后由于资金链断裂等各种原因,无法返还本息。


五、         对于非法集资,我们要做到

1、要认清非法集资的本质和危害,提高识别能力,自觉抵制各种诱惑。坚信“天上不会掉馅饼”,对“高额回报”“快速致富”的投资项目进行冷静分析,避免上当受骗。

2、要正确识别非法集资活动。主要看其集资主体资格是否合法;是否是向社会不特定对象募集资金;是否承诺高息回报;是否以合法形式掩盖其非法集资的性质。

3、增强理性投资意识。高收益往往伴随着高风险,不规范的经济活动更是蕴藏着巨大风险。因此一定要增强理性投资意识,依法保护处身权益。

4、要注意警惕识别投资领域中的非法集资陷阱。非法集资是非法金融活动,一旦案发,集资参与人往往连本金也难以追回,甚至血本无归,要主动抵制,守护好自己钱袋子。

通过以上的内容介绍,希望可以提高大家作为投资者甄别是非的能力,从而增强自我保护意识和防范投资风险,自觉远离非法集资活动。

华能贵诚信托提醒 读懂“ 资管新规” 理性投资不盲从

2018年4月,人民银行、银保监会、证监会、外汇管理局联合正式下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称“资管新规”)。历经三年多的过渡期后,自2022年1月1日起,不符合资管新规的资产管理业务正式全面退出历史舞台。

资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。“资管新规”从投资范围、杠杆约束、信息披露等多个方面对这类业务做了要求,对资产管理行业及产品产生巨大影响。

新规正式实施以后,资管产品的哪些重大变化值得金融消费者重视?金融消费者应如何选择资管产品?华能贵诚信托带您读懂“资管新规”,理性投资不盲从。

 

四大变化

“资管新规”这些规定需关注

 

变化一:打破刚性兑付  

从消费者的角度看,“资管新规”的核心内容在于打破“刚性兑付”,即金融机构发行和销售资管产品不再承诺保本保收益。在“资管新规”出台之前,我国资管市场长期充斥着各色各样的刚兑产品,以银行理财为例,多为保本型预期收益产品,其特点在于无论银行投资结果盈利与否、盈利多少,产品到期后都要按照消费者购买时承诺的预期收益率支付收益。而在“资管新规”要求下,“保本保息”“零风险”的理财类产品已退出市场,消费者将自负盈亏,在承担风险的同时,也将迎来更多的选择和回报空间。

 

变化二:产品净值化

“资管新规”要求资管产品从预期收益型转化为净值化运作。产品净值化以后,消费者能直观感受到市场变化和产品投资风险,对消费者来说意味着更真实的风险收益反馈,直面产品净值波动,投资体验可能受到影响。净值化有利于消费者重视产品底层资产、投资策略和投资风险收益的匹配性,培养良好的投资习惯,有利于引导消费者通过长期投资来平滑净值波动。这里提示广大消费者,资管产品净值化以后,仍可以参考业绩比较基准这一产品业绩中枢指标,通过查看产品净值走势,综合考虑投资平稳程度。

 

变化三:提高私募产品合格投资者门槛

信托等私募资管产品要求消费者符合合格投资者标准。除达到一定投资额度以外,“资管新规”要求个人投资者具有2年以上投资经历,且满足家庭金融净资产不低于300万元,或家庭金融资产不低于500万元,或近3年本人年均收入不低于40万元。相对于公募资管产品,私募资管产品对消费者投资较高风险产品时的风险识别能力和风险承担能力提出更高要求。

 

变化四:加强信息披露

长期以来的刚性兑付使部分金融消费者产生了依赖心理,购买金融产品只看预期收益率和期限,较少关注资金用途和底层资产,也造成了部分金融机构怠于披露上述信息。“资管新规”明确规定金融机构应当向消费者主动、真实、准确、完整、及时披露资产管理产品募集信息、资金投向、杠杆水平、收益分配、托管安排、投资账户信息和主要投资风险等内容。消费者应在购买金融产品时清晰了解上述关键信息,理性选择符合自身需求和风险承受能力的资管产品;并及时关注金融机构披露的产品管理方法、风险变动、应对措施情况,形成合理预期,作出理性决策。

 

四大建议

助您适应资管产品新规则

 

随着国民经济的发展、居民可支配收入的提高,广大金融消费者对投资理财、财富管理的需求越来越旺盛。长期以来,由于刚兑产品的存在,消费者大多对产品净值化、资产配置、长期投资等理念接受程度较低,对资管产品合同条款、风险分类、净值变动、投研能力的重视程度和辨识能力较为不足。面对“资管新规”落地后,新的市场、新的规则、新的产品,普通消费者应该如何适应呢?

 

建议一:消费者应树立价值投资理念

一是理清自身需求和可用资金,合理分配基础保障、日常开支、应急资金、投资增值资金的比例,确定投资的额度,投资资金应为闲散资金,不应影响这正常生活。二是“不把鸡蛋放在一个篮子里”,用合理的资产配置分散风险,如分别配置股权和债权类产品、配置底层资产为不同行业的产品、配置不同期限的产品等。三是摒弃投机心理,不宜一味追求赚“快钱”,时间是最大的资本,时间能沉淀价值,要用长期主义、价值投资对抗波动,降低风险,实现财富目标,让生活更美好。

 

建议二:消费者应理性投资不盲从

一是消费者应当理性看待自身承受投资波动的能力,选择风险等级匹配的投资产品。对普通消费者而言,应根据不同金融机构、不同资管产品的特点进行选择,比如,银行理财相对稳健,但收益不高,适合风险偏好比较低的消费者;投资于股票市场的权益型公募基金,受到资本市场波动大的影响,但可能有较高的收益,适合有风险承受能力的消费者;信托计划投资门槛相对较高,收益相对适中,主要适合有一定投资能力和风险承受能力的消费者。

在这里,要特别提示老年消费者,高收益、低风险的金融产品是不存在的,高收益必然意味着高风险。切忌被某些不正规机构和销售人员以高收益、低风险的宣传所误导,盲目投资不了解的金融产品。

二是消费者在购买金融产品时,应认真阅读合同,了解权利义务和风险提示,审慎对待合同签署、风险测评和确认环节,不能仅听销售人员口头介绍就闭眼签字,更不能随意让人代签。

三是移动互联时代数字金融带来的便利性和风险并存。数字金融涉及第三方支付、互联网保险、互联网理财、网络借贷、消费金融等诸多方面,互联网平台销售的金融产品并没有改变金融的本质和风险属性,相反更容易让消费者麻痹大意。特别提示伴随互联网一起成长起来的年轻消费者,在接受数字金融服务的过程中增强自主识别意识和风险判断能力,树立理性借贷消费理念,切勿盲目相信他人,拒绝不法分子的利益诱导,远离校园不良网络贷款侵害。

 

建议三:加强对金融知识的学习和积累

近些年来,金融产品随着经济的发展不断创新,新的投资风险也不断涌现,消费者应有意识地通过正规渠道不断学习相关金融知识、提高基本金融技能、树立正确金融理念、实施适当金融行为。老年消费者可积极参与国家有关部门及各金融机构开展的线下教育宣传活动,年轻消费者可通过学校课堂、网络媒体、专业书籍等方式持续提升金融素养。

 

建议四:投资者应提高权益保护意识

一是要选择持牌金融机构发行的产品,要特别警惕承诺超高收益、快速提款、不限投资门槛的产品,可通过查验金融证照等方式,防范非法集资、非法放贷、金融诈骗等非法金融活动侵害。二是要选择正规的销售渠道,如在金融机构线下营业场所签约、通过金融机构官方渠道购买产品和接受服务、积极配合录音录像流程。三是要选择正规从业人员,查验销售人员资质、证件,对来源不明的电话、短信链接、推销邮件等保持警惕,注意个人信息、金融信息保护,防范诈骗风险。四是要通过正规投诉渠道反映问题,如向发行、销售产品的金融机构投诉、向当地人民银行、银保监局、证监局投诉、拨打指定的金融消费者投诉热线投诉等,依法合理维护自身合法权益,注意防范“代理投诉”“代理退保”“征信修复”“反催收联盟”等打着保护消费者权益旗号的各种骗局。


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