伴随我国经济社会的快速发展和居民财富的日益积累，广大金融消费者对金融产品的需求不断增长。丰富的金融知识和正确的理财观念，有助于提高消费者对金融风险的识别能力和防范意识。理性的金融消费者才能更好地参与金融市场，并维护自身合法权益。

一、科学理财 提高风险鉴别能力

对于广大金融消费者来说，理财是非常个性化的金融活动。华能贵诚信托提醒广大金融消费者，掌握金融知识才能科学理财。

1.坚守理财基本原则

金融消费者在投资金融产品前，应对自身财务情况、风险承受能力、风险偏好、预期投资收益、流动性需求等进行综合权衡，确定投资金融产品的品类和金额，不盲目跟风追热点，不冲动投入过多资金，坚持以下理财原则：

（1）风险和收益相匹配：高风险高收益，低风险低收益。低风险高收益的理财产品是不存在的，金融消费者务必高度警惕。

（2）量入为出：金融消费者应本着量力而行的原则规划理财资金，合理安排投资与保障的比例，不能把生活支出以外的收入结余全部用来投资，还应保留必要的家庭紧急备用金，以备不时之需。

（3）不盲目投资：金融消费者切勿冲动投资，对不了解的金融产品和投资项目应深入学习了解、综合判断后再做决策。

2.选择持牌金融机构

持牌金融机构受金融监管部门严格管理，有较为完善的投资者适当性管理要求，通常需要投资者配合完成风险评估后方可选购产品。金融消费者应认真配合，了解自身的风险等级，理性购买适合自己的产品，切不可听信非法机构和人员可降低投资门槛、低风险、高收益等虚假宣传，落入金融诈骗圈套或购买自身不能承受的高风险产品；不要轻信不明信息，不要随意透露个人信息，不要打开不明网络链接，不要轻易汇款转账，注意保护个人信息安全。

3.选择合适的金融产品

除了炒股等个人直接投资以外，越来越多的消费者选择专业的金融机构提供的金融产品理财，由专业人士投资管理，实现财产保值增值的目的。银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构均开展受托投资和管理消费者财产的金融服务。比如，银行理财相对稳健，但收益不高，适合风险偏好比较低的消费者；投资于股票市场的权益型公募基金，受到资本市场波动大的影响，但可能有较高的收益，适合有风险承受能力的消费者；信托产品在风险和收益方面处于中间地带。

投资信托产品，首先要选择经营规范、有较好口碑的信托公司发行的信托产品；其次，要评估信托产品的风险等级以及投资标的是否符合自身的风险承受能力；第三，要仔细阅读产品说明书、合同等法律文件，充分理解信托产品的各项要素，如产品期限、业绩比较基准、风险揭示信息等，了解合同约定的除外责任和费用等信息；第四，信托公司有义务向相关权利人披露信托财产的运用、管理、收益等情况，消费者要及时关注投资本金和收益的实现情况，可通过金融机构指定的信息披露途径，查看产品的投资运作与收益表现，了解产品的风险情况，及时做出继续持有或转让交易等后续决策。

除理财产品外，信托机构还开展具有财富传承功能的家族信托和家庭财富管理功能的家庭服务信托业务，可以为金融消费者及家人提供全方位的金融服务。金融消费者可与信托公司详细沟通家族传承和家庭服务需求，订制个性化的金融服务方案。

二、合理借贷 珍惜个人信用

消费者在参与金融及消费活动中，为缓解资金使用的困境,往往会有借贷需求。近年来，分期付款、消费借贷、小微企业贷款等金融业务发展迅猛。部分消费者难以抵制消费冲动和物质诱惑，超前消费、过分负债，或是不能全面评估自身的负债能力，为应对经营困局盲目拆借高利债务，给个人和家庭生活带来很多困扰。华能贵诚信托建议金融消费者，要建立合理借贷的观念，珍惜和维护个人信用记录。

1.合理借贷的理念

首先，适当负债也是一种理财。金融消费者的负债要适度，要更加理性和积极地管理负债，既可以承受负债偿还的利息，还可以利用借贷创造更多家庭福祉。其次，重视信用记录。信用记录对个人而言属于无形资产，保持良好的信用记录，可以提高信贷可得性。第三，坚守契约精神。金融消费者要诚信守诺，按时履行借贷合同项下利息支付等义务，避免违约带来的信用减损。

2.办理借贷业务的注意事项

在办理借贷业务前，金融消费者应谨慎决策，警惕过度借贷营销诱导，避免销售误导。确需借贷，应选择持牌金融机构和正规网络平台等信贷渠道。切勿贪图高额回报，办理贷款参与非法集资。在办理借贷业务时，应认真阅读合同条款，了解自己的权利义务，不签空白合同；要全面评估借贷成本，特别是附加其他收费项目，如保险费、担保费等的借贷产品，更要注意其综合借贷费率，避免成本过高加重家庭负担。签署借贷协议后，要严守信用。金融消费者应严格按照约定用途使用借贷资金，按时还款，避免产生不良信用记录和经济损失。

三、依法理性维权 做理性金融消费者

消费者在参与金融活动的过程中难免会遇到特殊情况或纠纷。近几年来，国家一直在加强金融消费者权益保护工作，各正规金融机构都设立了专门的消费者权益保护部门，有专人负责金融消费者权益保护工作。广大金融消费者在购买金融产品和接受金融服务的过程中发生争议，可以通过正规渠道维护自身的合法权益。

如果发生借贷争议，消费者可以积极与贷款机构沟通诉求，找准责任主体，通过平等协商，找到解决方案，这是效率最高的解决方式。如果上述责任主体不能解决诉求，消费者也可以向相关责任主体的上级政府监管部门、当地金融监管部门进行投诉，或者向人民法院提起诉讼。在这里要特别提示消费者注意的是，一定要理性维权，切勿轻信“代理投诉”“征信修复”“反催收联盟”等打着保护消费者权益旗号的非法黑产游说，利用国家重视消费者权益保护的机会进行“恶意投诉”，甚至提出不合理的诉求。这些行为不仅不能解决消费者的问题，反而可能会造成个人信息泄露，涉嫌“欺诈”或者“破坏金融秩序”，从而给消费者带来更大的麻烦。同时，消费者也要树立诚信意识，对于应偿还的本金、合法利息和费用，也不能试图通过不合理的投诉行为达到不予偿还的目的。

如果遭遇到非正规金融机构的“套路贷”、“高利贷”、非法集资或金融诈骗等违法行为，消费者不要害怕不法机构的威胁。这类非法行为正是国家重点打击的对象，广大金融消费者要敢于维权，积极向金融监管部门反映，或者直接向公安机关报案，拿起法律武器保护自身的合法利益。

华能贵诚信托愿与广大金融消费者携手，帮助金融消费者了解而更多金融知识、树立正确投资理财和消费信贷观念，提升金融服务，打击非法金融行为，维护消费者合法权益，共筑诚信消费环境。